如何缓解中小企业的融资饥渴小企业在中国企业总数中所占比例高，在发展经济、吸纳就业方面发挥着不可替代的作用。然而，长期以来，融资难已成为制约小企业发展的瓶颈。在金融危机的冲击下，这一矛盾更加突出。在后危机时代，解决中小企业的融资困境越来越迫切。

    小企业的信用水平没有得到客观评价

    去年,，

    全国工商联对中小企业融资难问题进行了专项调查。通过调查发现，中小企业融资难主要集中在中小企业。近年来，金融业采取了一系列措施缓解中小企业融资困难，中小企业金融服务的外部环境不断改善。尽管信贷规模快速增长，但大多数小企业仍然无法获得贷款，这已成为制约小企业发展的主要瓶颈。

    全国工商联研究室主任陈永杰在接受媒体采访时表示：“中国中小企业的融资困难是一个普遍的说法。从本质上讲，这对中型企业来说并不困难。真正困难的是小企业。到目前为止，小企业的融资问题尚未得到解决。”

    在中国的企业结构中，大企业少，中型企业少，小企业占绝大多数，绝大多数大中型企业符合银行信贷要求，可以从银行获得信贷，而小企业则不具备。

    根据全国工商联的调查，银行贷款的企业覆盖率差异很大。大型企业占100%，中型企业占90%以上，小型企业不到20%。

    我国小企业融资难的原因有两个：一是现行金融体系建立以来，其目标不是为小企业提供金融服务。这是一种自然的制度缺陷，使得小企业的融资环境相对较差，融资渠道相对狭窄。二是小企业固有的缺陷和信用意识淡薄,，

    这使得融资风险难以控制，这是小企业融资难的内在原因。

    全国工商联指出,小企业融资难的一个根本原因是金融机构普遍认为小企业的资产和经营质量不高,贷款成本高,回报小,，他们的信用差，风险高。但实际情况并非如此。小企业的经营状况和信用水平没有得到客观公正的评价。

    从规模以上工业企业看,，

    小企业的整体素质并不差。截至11月，全国规模以上工业企业35.8万户，其中大、中、小企业分别为3000户、32万户和32.3万户。在这些小企业中，超过1/3的企业利润高，1/3的企业有一定的利润和效益，不到1/3的企业利润和亏损低。全国工商联认为，解决三分之二以上效益好的小企业的信贷问题，不仅不会增加银行的风险，而且会给银行带来巨大的效益。

    孙斌，北京易佳律师事务所主任，长期从事中小企业业务。

    他告诉半月坛记者，小企业的经济实力相对较弱，缺乏有效的抵押品。能否从银行获得贷款支持，很大程度上取决于能否获得融资担保。目前，我国已经建立了许多信用担保机构，但并没有真正解决小企业的融资问题。原因是这些信用担保机构在为小企业提供担保时，往往要求小企业提供反担保，小企业无法提供有效的反担保，终难以获得银行贷款。

    调整政策思路拓宽小企业融资渠道

    全国工商联认为，要转变认识和判断问题的视角和思路，着力解决中小企业融资难问题。对于金融机构来说，应该明确的是，解决小企业的融资问题是它们的社会责任。金融体系应为小企业提供适合其业务特点和有效需求的金融体系政策、管理规范、商业模式以及金融产品和服务。

    全国工商联建议采取有效政策措施，促进金融机构积极开展小企业信贷服务。实行优惠的税率政策和更加灵活的利率政策；完善成本核算和绩效评价机制，以适应小企业融资服务的特点；完善风险评估和责任制。

    民进党中央建议加强小企业融资制度创新。一是在加强监管的前提下，支持建立一大批多种所有制中小银行。

    二是将向小企业提供贷款的金融业务与银行的一般业务分开,，

    在治理机制、经营决策、财务会计、风险管理、激励约束等方面具有一定的独立性，实行差异化监管，享受税收优惠。三是发挥创业板市场作用，大力引进海外投资基金和海外贷款，通过公开发行和私募吸引社会投资，设立小企业投资发展基金。第四，大力发展非银行金融机构。如信用合作社,信托投资公司,金融租赁公司,，

    小额贷款公司和典当行。

    今年两会期间，孙斌与几位律师共同发布了《关于成立中小企业融资担保局的议案》，引起了部分代表和委员的关注。建议财政部设立中小企业融资担保局，加大对中小企业的金融支持力度。中小企业融资担保局的主要职责是：研究解决中小企业融资担保的相关政策，构建多层次的融资担保体系；为符合条件的中小企业提供贷款担保，

    为中小企业不良贷款提供担保并承担一定损失；为中小企业银行贷款提供政府贴息；加大对担保机构的支持力度，向符合条件的担保机构注资，发挥财政资金杠杆作用。

    全国政协委员、四川省乐山市副市长徐建群认为，这一建议是必要和合理的。他还建议国家设立专门的政策性银行，为中小企业发展提供融资服务，放宽贷款程序和手续，

    注销坏账，减轻贷款人（银行）的压力。据徐建群介绍，经乐山市政府批准成立的中小企业投资担保有限公司已运营9年。年，公司全年提供融资担保289笔，担保金额12.3亿元，扩大了中小企业融资规模，促进了当地经济发展。

    完善小企业信用评价体系

    “商业银行要增强对中小企业贷款的信心，重要的是要了解中小企业。”马卫华，

    全国政协委员、招商银行行长在接受半个月记者专访时表示，在中小企业初创期，银行没有评级和财务报表要求，因为它们没有能力聘请会计师事务所。因此，要支持中小企业的发展，银行首先要了解它。

    马卫华介绍，年，招商银行在苏州成立了小企业信用中心，为小企业客户提供“专业、快捷、灵活、满意”的产品和服务。到现在为止

    招商银行小企业信贷中心已发放贷款80多亿元，贷款余额近70亿元，支持多家企业。

    “取得这一成绩的关键是，小企业信用中心成立后，小企业的情况非常清楚，即使一些小企业没有抵押和担保，也会向小企业发放贷款，因为这个小企业的老板讲信用，或者产品有风险马卫华建议国家加大对银行开展中小企业融资的支持力度，

    引导商业银行支持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险。

    全国工商联建议尽快改善小企业信用评估环境。一是以银行小企业商业往来记录、银行个人信用记录、社区房地产记录为基础，依托银行，建立一套小企业信用记录的标准和制度。二是广泛发展贷款担保公司,国家要在财政支持,税收优惠,资金来源,，

    行业准入、商业培训等。

    当然，具有竞争优势的企业会受到更多资金的青睐。因此，提高企业的竞争力和成长能力是解决融资难的有效途径。